개인형 퇴직연금 IRP 단점 5가지

개인형 퇴직연금 IRP 단점 5가지

금융사별 확정기여형 DC형 퇴직연금 수익률 수익률의 경우 분기별로 집계가 된 자료가 있어 2022년도의 자료가 있지만, 수수료비용 부담률는 해마다 자료밖에 없는 관계로 21년도 자료밖에 없음 21년 4분기 시점에서의 비교를 하였습니다. 퇴직연금의 성격상 장기인 10년의 수익률을 대표로 계산해 보았으며, 수익률에서 비용을수수료를 제외한 순수익률 순으로 나열하였습니다. 표에서는 순수익률 순으로 나열하였지만 참조를 위하여 10년, 수수료가 높은 순서를 참조하기 위해서 상위부터 빨주노초파무지개색 순으로 표시해 두었습니다.

비용의 경우, 비용이 높은 순 의외로 보험사들의 수수료가현실 운용 비용인 관계로 상품 판매 시의 공시 수수료 퍼센티지와 제대로 일치하지는 않을 겁니다.

디폴트옵션 공시 수익률 비교하여 상품 선택가능

금융회사별로 디폴트옵션의 상품이 운용실적별 공시가 되고 있습니다. 이를 비교하여 더욱 좋은 상품을 선택하시길 바랍니다. 고용노동부와 금융감독원은 가입자들의 합리적은 상품선택을 돕고자 홈페이지를 통해 디폴트옵션 상품의 가입규모, 수익률 등의 운용실적을 공시하고 있으니 적극적으로 활용하시기 바랍니다. 디폴트옵션 제도가 본격적인 시행되며 사업자 간 경쟁이 치열해지고 있습니다.

퇴직연금 시장은 금융회사들의 적극적인 노력에 의해 더 커지고 있으며, 가입자들은 수익률, 위험도, 수수료 등을 고려하여 가장 적절한 디폴트옵션을 선택하고 있습니다.

원리금보장상품 자동 재예치 폐지

디폴트옵션이 시행됨에 따라 23년 7월 12일 이후 원리금보장상품 자동 재예치 제도는 폐지됩니다. 이에 따라 가입자가 만기가 도래하는 원리금보장상품에 대하여 별도 운용지시를 하지 않거나 디폴트옵션 지정을 하지 않는 경우 만기 도래 자금은 대기성 자금으로 분류되어 운용됩니다. 대기성 자금으로 계속 운용될 경우 가입자의 운용수익률이 낮아질 수 있으므로 가입자는 만기도래자금에 대하여 별도 지시를 하거나 사전에 디폴트 옵션을 지정하는 것이 좋습니다.

이곳에서 대기성 자금이란 보험계약은 금리연동형 보험, 신탁계약은 대기자금 운용을 위해 자산관리기관이 제공하는 운용방법을 의미합니다.

사전지정운용제도 주요 내용

하위법령 개정으로 구체화 된 사전지정운용제도의 주요 내용은 다음과 같습니다. 먼저, 퇴직연금사업자는 사용자와 가입자에게 제시할 사전지정운용방법을 마련하여 고용노동쪽 소속 심의위원회 심의를 거쳐 고용노동부장관의 승인을 받아야 합니다. 심의위원회는 고용노동쪽 차관을 위원장으로 하고, 전문성을 갖춘 퇴직연금 연관 전문가들을 중심으로 구성하여 안정적인 수익을 내면서도 위험을 효과적으로 관리할 수 있는 양질의 상품만을 승인할 예정입니다.

승인 가능한 상품의 유형은 원리금보장상품, 법령상 허용되는 유형의 펀드상품법 제21조의 2 제1항 제2호 각목, 제품제품군 유형 상품입니다.

사전지정운용방법 선택

퇴직연금사업자는 고용노동부로부터 승인받은 사전지정운용방법의 변경이 필요합니다.고 판단할 경우 고용노동부로부터 변경 승인을 받아 변경할 수 있으며, 변경 승인을 받았을 경우 근로자에게 변경내용을 통지해야 합니다. 이때, 변경된 내용으로 적립금이 운용되는 것을 원하지 않는 가입자는 다른 상품으로 운용지시가 가능합니다.

디폴트옵션은 가입자가 그것을 선택해도 즉시 적립금이 해당 방식으로 운용되는 것은 아닙니다.

6주 동안 다른 운용 지시가 없는 경우, 미리 선택한 옵션에 따라 퇴직연금이 운용됩니다. 선택한 옵션을 바꾸는 것도 얼마든지 가능하며, 적립금의 일부를 디폴트옵션에 적용하고 나머지는 다른 투자 옵션에 투자할 수도 있습니다.

IRP 계좌를 2개 이상을 만들어야 하는 이유

바로 중도인출이 어려운 점입니다. 중도 인출이 어렵기 때문에 2개를 운영하여야 해야하는 말이 잘 이해가 안 가실 수 있습니다. IRP 계좌가 필요한 이유는 앞서 언급하였듯이 퇴직금 수령, 세액공제 두 가지입니다. 만약 이직을 하거나, 중도 퇴사를 하여 퇴직금을 받아야 할 경우, 세액공제를 받고 있는 IRP 계좌로 퇴직금을 받는다면? 퇴직금 수령을 위하여 전체 금액의 IRP 계좌를 해지하여 합니다.

이런 경우, 그 동안 받아왔던 세액공제 혜택16.5에 대한 금액도 내야하기 때문에 광대한 세금을 내야하는 상황이 닥치게 됩니다. 이런 경우를 방지하고자, 퇴직금 수령용 IRP 계좌와 세액공제용 IRP 계좌를 따로 만들어서 운영할 필요가 있습니다.

자주 묻는 질문